Prilikom kupovine automobila - najbolje iz ugla kupca

[neshaoct 9592]

Ova tema nije za one stvari tipa šta gledati na probnoj vožnji, ili kako proveriti da li je je auto havarisan i sl.  

Ova tema je za pojašnjavanje raznih prodajnih/finansijskih taktika kojima se služe prodavci i preprodavci automobila u Srbiji, kako bi naravno za sebe izvukli najveću korist.

Nikakvih problema nema da oni za sebe gledaju kako da izvuku najveću korist, ali isto tako i kupci treba da gledaju kako da prođu što bolje, a ova tema pomaže u tome. 

 

1. Beskamatni kredit

 

Videćete u ponudi dosta auto placeva i auto kuća, kako oni ''u saradnji sa tom i tom Bankom mogu ponuditi kredit za kupovinu sa 0% kamate, bez troškova obrade kredita''.
Naravno da Banke nisu odjednom postale dobrotvorne ustanove i nisu počele da daju bilo kome pare sa 0% kamate. Isto tako, ni prodavci ili preprodavci automobila se nisu tog dana probudili i došli na posao kako bi vam poklonili pare.  

 

Potpuno je legalno reklamirati i odobravati takve uslove kupovine jer takvi krediti stvarno jesu sa 0% kamate. To što vi kao kupac ne platite kamatu Banci, ne znači da je neko nije platio umesto vas.

Dakle, tačno je da Banke nisu humanitarne ustanove i da ne daju nikome pare sa 0% kamate. Tačno je i da je 0% za vas kao kupca, jer kamatu umesto vas plati auto plac polovnjaka ili diler novih automobila. Baš zato što kamatu umesto vas, kod ovih ''beskamatnih'' kredita, plaća plac polovnjaka ili diler, ima dosta ograničavajućih faktora.

- to će biti kraći rokovi otplate u odnosu na klasičan auto kredit koji bi ste mogli dobiti u Banci, jer što je duži rok otplate to je Banka više kamate (apsolutni iznos u evrima/dinarima) obračunala placu da je plati umesto vas za konkretan auto. Zato ćete videti da je svim takvim kreditima sa 0% kamate napisano da je maksimalni rok otplate do 24, ili do 36 meseci, eventualno do 42 meseca. Dakle, maksimalni period otplate definiše prodavac vozila, a ne vi kao kupac (formalno korisnik kredita).

- biće ograničen iznos, tj. postojaće maksimalni iznos koji može na takav kredit. I maksimalni iznos takvog kredita definiše prodavac vozila. Npr. plac napiše da mogu beskamatni krediti ali samo za aute oglašene cene do 3.000 evra. Ili, mogu beskamatni krediti u iznosu do 10.000 evra. Ili i više od toga.

 

Već sada je logično zaključiti ko plaća kamatu jer kad već neko drugi definiše period otplate, definiše iznos kredita = taj isti plaća i kamatu Banci umesto vas. Oni (placevi/dileri), naročito kad je u pitanju prodaja polovnjaka, moraju zato da paze koliko će platiti na ime kamate Banci umesto vas, jer ne žele da im to plaćanje pojede dobar deo zarade. Zato se uslovi (rok otplate i iznos koji ide na kredit) razlikuju zavisno od toga koji auto želite da kupite. Nekad će vam reći 36 meseci, nekada 24... Nekada će učešće biti 30%, nekada 50%, nekada i više. Ne zaboravite, oni plaćaju kamatu Banci umesto vas na iznos koji ide na kredit. Što je veći taj iznos oni više moraju da plate Banci umesto vas, a to ne žele...pa vam ili smanjuju rok otplate (tako je manji apsolutni iznos - u evrima - koji plate na ime kamate jer je manje rata računato) i/ili vam značajno povećaju učešće sa onih 30%.

 

Npr. ako gledate neki auto oglašene cene 10k evra, učešće će vam biti barem 3.000 evra (30%). Preostalih 7.000 evra ide na ''beskamatni kredit koji vam plac obezbeđuje u saradnji sa tom i tom Bankom'' sa rokom otplate npr. 36 meseci. Rata Vam je 7.000/36 = 194.4 evra. Vi odete kući sa autom misleći da ste dobili beskamatni kredit.

Koliko je auto-plac platio umesto vas?

Pogledajte pod kojim kamatnim stopama ta konkretna Banka inače odobrava auto kredite na 36 meseci za tu preostalu sumu (7k evra). Oni, kao pravno lice sa određenim bonitetom, mogu dobiti malo povoljnije uslove od tih koje vidite na sajtu, ali ne mnogo povoljnije jer ni njima Banka nije humanitarna ustanova, plus ima još i drugih faktora zbog čega ne mogu dobiti nešto ekstra povoljnije uslove. Auto kuće (prodaja novih automobila) su u povoljnijem položaju od placeva (jer više para obrću, više klijenata obezbede Banci), nego prosečni plac (koji godišnje ''pošalje'' Banci npr. samo par desetina klijenata). Kad pogledate, videćete da ide od oko 600 evra, pa naviše na ime troška kamate. Upravo tu sumu je, umesto vas, Banci platio plac polovnjaka ili diler.

Zašto bi uopšte plac polovnjaka platio kamatu Banci umesto vas?

1. zato što je jak marketinški trik da vas ''dovuče'' na plac kad napiše da vam ''u saradnji sa tom i tom Bankom nudi kredite sa 0% kamate''.
2. zato što vam tada izbija iz ruke mogućnost cenkanja oko cene za auto. Kažu vam da ne mogu da vam obezbede i 0% kamate na kredit, i još da vam spuste cenu auta.
3. zato što u oglašenoj ceni još kako imaju ugrađen luft za njeno spuštanje, tako da iako vi kupujete auto na kredit, plac ga je ustvari prodao po ceni po kojoj bi ga prodao i bez kredita, a kupac odlazi srećan zato što je dobio ''beskamatni'' kredit.

 

Postojanje ponude za beskamatni kredit kao način da oborite cenu

Mogućnost da vam plac nudi auto na beskamatni kredit vam je najbolji pokazatelj koliko ustvari možete da oborite cenu za keš bez ikakvih problema, bez da se pozovete na bilo koju manu na autu.

Gledate neki auto od npr. 10k evra tražene cene. Prodavac napisao da je cena fiksna, ali ga istovremeno nudi na ''beskamatni'' kredit. Pošto znate da će plac umesto vas ustvari platiti kamatu na taj ''beskamatni'' kredit, zatražite ponudu od placa za takav kredit, da vidite rok otplate i učešće. Kad znate te dve stavke, lako onda saznate i koliko kamate umesto vas plaća plac polovnjaka. U konkretnom primeru, sračunate da na preostali deo glavnice (nakon što platite ućešće od npr. 30% na tih 10k, sa rokom otplate od 36 meseci), ide kamata od oko 600-700 evra koju umesto vas plaća plac. Upravo tih 600-700 evra odmah možete da ponudite jeftinije za keš. Placu je tada isto, jer na kraju ima iste pare u kasi od toga auta.

 

Evo, nek' bude da je kamata 600 evra, pojednostavljeno:

- Ako plac nudi auto za 10k, a vi mu ponudite u kešu 9.400 evra i plac proda za 9.400 = ima u kasi 9.400 evra od tog auta.
- Ako isti auto ide na beskamatni kredit, nema onda cenkanja. Ostaje zato 10k evra na šta se plaća 30% učešća. Posle plaćenog učešća ostaje 7k evra, koji idu na ''beskamatni'' kredit. Vi kamatu ne plaćate, ali je plaća plac umesto vas. Na tih 7k evra, kamata na 36 meseci (koliki je npr. rok otplate) je 600 evra (pogledate ponudu Banke na njihovom sajtu). Plac dobije od vas 3k evra u kešu, dobije od Banke 7k evra (na toliko je kredit), ali plati Banci 600 evra kamate umesto vas. Na kraju, plac opet u svojoj kasi od tog auta ima istih onih 9.400 evra.

 

U obe varijante plac ima u kasi na kraju ima istu sumu novca od prodaje tog auta. Zato, slobodno koristite ponudu placeva za beskamatne kredite kao najbolji pokazatelj koliko su spremni da se odreknu cene ako plaćate u kešu. Da li će ''platiti'' kupcu (tako to što pristanu na obaranje cene), ili će taj isti iznos platiti Banci na ime kamate umesto kupca, njima je svejedno. Na kraju u kasi imaju iste pare od tog prodatog auta.

Naravno, svejedno je svim placevima koji gledaju da auto prodaju i zarade, tj. da se bave svojim poslom.

Kad plac jednom već skine cenu na nekom autu iz svoje ponude...pa vam kaže da ne može još korekcije jer eto...već su jednom spustili, pitajte samo može li na beskamatni kredit.  

Ako može (a, može), onda automatski znate da i dalje može jeftinije od tražene cene iako je jednom već spuštena od strane placa.

 

=====

 

- može se dogoditi da vam ne bude odobren kredit sa 0% kamate, jer ako ste vi neki Pera Perić koji u životu nije vratio nijedan dug na vreme, ili je uzeo par mobilnih od operatera i nije platio sve rate, ili nikada niste ni uzimali neki kredit, tj. ako imate loš kreditni rejting, nema onda tog placa koji će uspeti da isposluje od Banke (kad Banka vidi vaš izveštaj iz kreditnog biroa) beskamatni kredit, jer se Banka tada ''ne boji'' za kamatu koju će plac platiti umesto vas, već se boji za vaše mesečne rate.

- može se dogoditi da vam plac poveća cenu auta ako je kupovina na kredit. To nije fer poslovna praksa. Ne zaboravite da to nije jedini plac u gradu.

- može se dogoditi da vam se nekada isplati beskamatni kredit, a nekada ne. To zavisi od niza faktora, među kojima je vaš kreditni rejting, količina raspoloživog novca za učešće, vrednost željenog auta, rok otplate...tako da uvek proverite u odnosu na ponude Banaka za auto kredite (ili keš kredite). Izaberite opciju koja vam najviše odgovara.

To što vam placevi ili auto kuće nude kredite sa određenim kamatnim stopama, nikako ne znači da vi sami ne bi ste dobili od Banke bolju kamatu. Ako znate da imate dobar kreditni rejting, tj. izveštaj kreditnog biroa, dobru platu koja nije opterećena, idite sami u Banku i uzmite kredit, tj. obezbedite sami sebi finansiranje jer je vrlo realno da ćete dobiti bolju kamatu od one koju vam nudi plac ili diler novih automobila.

A, kad se pojavite sa kešom koji ste već obezbedili od Banke, onda pitajte može li konkretan auto na beskamatni kredit i pod kojim uslovima...taman da saznate koliko možete da mu oborite cenu za keš koji već imate obezbeđen.  

[Mijailović P. 3448]

Istina.
 

[neshaoct 9592]

Videli ste da beskamatni krediti ne postoje jer na njih auto-kuće/placevi ustvari plate kamatu umesto kupca.

Činjenicu postojanja ponude beskamatnog kredita za auto koji želite (nov ili polovnjak na placu), možete onda iskoristiti u okviru obaranja cene za keš, i to bez da se pozovete na jednu jedinu manu kad je u pitanju konkretan polovnjak. Možete jer je auto-kuća/plac ionako planirao da proda konkretan auto za manje novca nego što traži, i to barem za onoliko manje koliko mora platiti kamatu Banci umesto vas (što je već uračunato u cenu i baš zato vam kažu da nema njenog spuštanja ako uzimate auto na beskamatni kredit). Ali, auto-kuće i placevi ne nude samo beskamatne kredite, već i klasične kredite u saradnji sa određenom Bankom.

 

2. Krediti koje nude auto-kuće i placevi

 

 >>> Suština je: obezbedite sami sebi finansiranje.

Kad god možete, birajte kredit koji ćete otplaćivati u ratama, ne u anuitetima. Otplata u ratama brža je i jeftinija otplata kredita, ali na isti iznos takva otplata u početku kredita zahteva veći iznos otplate, pa zato i malo veću kreditnu sposobnost klijenta.

 

Kao što je već napisano, prodavci ili preprodavci automobila nisu došli na posao kako bi vam poklonili pare. I, to je normalno. Naravno da se ljudi bave prodajom automobila kako bi zaradili. Zato, kad su dogovarali uslove kredita sa određenom Bankom, nisu prvenstveno mislili na vaše interese, nego na svoje. I to je takođe normalno.

Auto-kuće ne zarađuju samo od prodaje novih automobila. Dileri, odnosno saloni imaju najveću profitnu marginu od prodavanja finansijskih usluga, servisa (održavanja automobila) i prodaje rezervnih delova, kao i od prodaje raznih ''dodataka'' kad kupujete nov auto (npr. nude vam ''specijalne premaze'' koji štite boju vašeg novog auta i ''šteta je da propustite da vam oni to urade dok je auto još u salonu'', ili isto tako nanošenje nekakve zaštite za felne, ili voskiranje auta, itd, itd), pa tek negde na kraju dođe ona jednokratna zarada na samom novom autu kad se on proda. Ovo sa dodatnim uslugama (razni premazi, zaštite, nano-keramika i ostalo) još nije masovno u SRB, ali postaće... Ako već želite nešto od toga, uvek vam je bolje i sa aspekta kvaliteta urađenog, i cene, da to uradite kod nekog od specijalizovanih servisa samo za tu vrstu posla.

 

Banke nam svima u SRB nude kredite sa otplatom na anuitete. Znate već, dobijete plan otplate kredita, tamo su redom napisane sve ''rate'' sa datumima dospeća. Piše koliko od svake rate ide na otplatu glavnice, a koliko na otplatu kamate. Videli ste da uvek u početku otplate najveći deo ide za kamatu, manji za glavnicu, i kako se približavate kraju kredita tako sve veći deo ide za glavnicu a manji za kamatu. Zbog toga, otplatom u anuitetima korisnici kredita neretko imaju osećaj da plaćaju kredit već godinama, a da se veličina neotplaćenog dela glavnice gotovo i ne smanjuje.

 

Pored takvih kredita, skoro sve banke koje rade u SRB, nude u okolnim državama kredite na rate. U SRB nude samo na anuitete, a npr. u Hrvatskoj nude kredite na rate. Anuitet i rata nisu ista stvar.

Kad uzmete kredit na anuitete na kraju platite više za 15%-20% nego da isti iznos kredita, sa istim rokom otplate, i sa istom kamatnom stopom uzmete na rate. 

Otplatom na anuitete u početku veći deo novca otplaćuje kamate, a glavnica se vrlo sporo smanjuje. Otplatom u ratama odmah se ''udara'' na najvažniji deo kredita - glavnicu.
Kamata se u oba načina otplate kredita obračunava na ostatak duga, ali taj ostatak duga mnogo brže pada kad je otplata na rate u pitanju, pa se tako vremenom i sve manje i manje kamate ima obračunati i zato iznos rate tokom otplate kredita pada. Anuitet je isti u svim periodima otplate, izuzev za poslednji kada može biti različit. Rata se menja po periodima otplate jer se plaća uvek isti deo glavnice, ali je deo za kamatu vremenom sve manji i manji. Kod takvog načina otplate veće su rate u početnim godinama otplate kredita, pa se traži od klijenata da imaju malo veću kreditnu sposobnost kako bi mogli da vrate te veće iznose (nego kod anuiteta) u početku otplate kredita.

 

Evo kako jedna banka koja posluje u SRB i u HRV, objašnjava u Hrvatskoj razliku između ove dve vrste kredita:
https://www.addiko.hr/financijska-pismenost/otplata-na-rate-ili-anuitetna-otplata-i-u-cemu-je-razlika/

Kad nazovete call centar ove banke u SRB, oni kažu da kod nas ne nude kredite na rate, nego na anuitete. Kad im kažete da im kolege u HRV filijali njihove Banke to nude, kažu da oni nisu ista Banka iako se isto zovu (što i jeste formalno tačno). Nazvao sam još nekoliko najvećih banaka u SRB, jedino su iz Raiffeisen-a hteli da zakažu sastanak sa kolegama u vezi kredita na rate, dok su svi drugi (njih 5-6) rekli da to ne nude kao svoju standardnu uslugu, već samo na anuitete.

 

Zato suština i jeste da sami sebi obezbedite finansiranje, a ne da to prepustite auto-kući ili placu polovnjaka. Nisu oni pri sklapanju ugovora sa Bankama imali vaše interese u prvom planu, nego svoje. Niste svi koji dođete u salon ili plac jednako kreditno sposobni, samim tim ne ''zaslužujete'' svi iste uslove za kredite. Možda Vi možete dobiti po još povoljnijim uslovima, raspitajte se, zatražite ponude više Banaka. Nemojte sebi oduzeti pravo da dobijete najbolju, a ne najlakšu (onu koju vam neko drugi obezbedi) ponudu za kredit. Tu obično nemate mogućnost izbora jer se oni nisu dogovorili sa svim Bankama na tržištu, nego sa uglavnom jednom. Obezbeđivanjem finansiranja preko auto-kuće ili placa polovnjaka, lišavate se mogućnosti da dobijete ponude i od drugih Banaka, a ne samo od te koja ima ugovor sa prodavcem/preprodavcem. Otkud znate da jedna Banka neće korigovati svoju ponudu kada im donesete papir od druge Banke koja vam daje povoljnije uslove?

 

Kao što je napisano na početku: obezbedite sami sebi finansiranje.  

 

 

Edited May 25, 2019 by neshaoct
dopuna

[Mijailović P. 3448]

Totalna ludnica od države!
Ma ne treba ni uzimati ovde auto.
Evo jedan primer od danas.
Škoda Oktavija 1.6 dizel 2010g.
Uzeta u Sloveniji stigla sestri za 3500jura +registracija.
Ja seo na pedu kad sam video auto.
Šta reći.

[neshaoct 9592]

Pre kupovine vozila čeka vas istraživački rad o auto-kreditima

 

 

Kupovina automobila je velika investicija za većinu građana, pa su oni koji se odluče na taj korak u nedostatku gotovog novca suočeni sa šarenolikim ponudama pozajmica banaka. Model automobila, visina plate, procenat učešća, vreme otplate, žiranti, pa čak i starost kupca samo su neke od stavki koje diktiraju uslove za pomoć pri kupovini. Svaka banka klijentima nudi drugačije pogodnosti. Zbog toga je jedan od prvih koraka, pored razgledanja automobila i razrade modela finansiranja, razgovor sa agentima prodaje koji sarađuju sa bankama i do detalja su upućeni u proceduru.

 

''Banke traže potvrdu o zaposlenju, tri mesečne plate, kod nekih ne morate da prenosite račun. Modeli koji se najviše prodaju su u cenovnom rangu od 13.000 do 15.000 evra, neka srednja klasa. Ljudi izaberu vozilo, odnosno opcionale, na taj način odradimo cenu i radimo upit banke. Ponekad klijenti rade to u svojim bankama, mi imamo neku preporuku u smislu banaka koje daju dobre kamatne stope. Čekamo da banka odobri kreditiranje i kreće se u realizaciju'', objašnjava za Biznis.rs prodajni savetnik jednog domaćeg ovlašćenog prodavca. Na osnovu prošlogodišnjeg iskustva i informacija od kolega iz drugih autosalona, on tvrdi da se kriza zbog izmenjenih uslova usled pandemije nije odrazila na prodaju. Veći problem predstavlja isporuka vozila zbog zastoja u proizvodnji.

 

''Mi smo čak prodali nešto više u odnosu na naš target. Mislim da generalno i nije pala potražnja, ali je veći problem sa nabavkom automobila. Isporuke su sporije iz razloga što neke komponente u autoindustriji trpe posledice pandemije. Zbog toga vozila nešto kasnije stižu'', rekao je naš sagovornik. Kako navodi, za nove automobile se kamatne stope razlikuju od banke do banke, ali su za polovne nešto veće od novih modela. Na sajtovima banaka često postoje primeri kredita za automobile, kao i navedena dokumentacija za podnošenje zahteva. Ipak, to su tek orijentacione informacije pa je neophodno kontaktirati više banaka i raspitati se o uslovima koje nude. Za to je potrebno dobro se naoružati strpljenjem i odvojiti slobodno vreme, ili se posavetovati sa nekim iskusnijim.

 

Prikupljanje dokumentacije zavisiće od toga da li uzimate dinarski ili kredit u evrima, kao i da li se radi o novom ili polovnom automobilu. To uključuje kupoprodajni ugovor, profakturu ili fakturu, potvrdu o zaposlenju i dokaz o primljenoj plati za poslednja tri meseca, promet računa, ugovor o radu ili radna knjižica i drugo. Iako da biste dobili kredit ne morate biti klijent banke, kupci se obično odlučuju na to zbog mnogo povoljnijih uslova.

 

Rata za kredit od 10.000 evra na sedam godina, uz učešće od 30%, na osnovu primera Komercijalne banke potencijalno može iznositi 103 evra. U tom slučaju ukupan trošak kredita je oko 8.620 evra (uz učešće od 3.000), po efektivnoj kamatnoj stopi (EKS) od 6.95%..

Dinarski kredit od 500.000 na isti period uz EKS od 12.6% koštao bi klijenta oko 724.000, gde mesečna rata iznosi nešto više od 8.600 dinara.

I druge banke imaju slične referentne primere na svojim sajtovima, što može biti dobra orjentacija o prednostima i manama za kupovinu vozila.

 

Tržište automobila trpi zbog pandemije

U prvoj polovini 2020. godine stručnjaci su predvideli da će uticaj pandemije korona virusa na smanjeno kretanje ljudi i zatvaranje granica nepovoljno uticati i na tržište automobila. Jedna od procena glasila je da će potražnja globalno opasti između 15% i 20%, ali sa optimističnim prognozama da će se 2021. desiti rast sve do nivoa pre pandemije. U našoj zemlji trendovi prodaje nisu značajno odstupili od svetskih. Prodaja novih automobila u Srbiji 2020. godine u odnosu na prethodnu beleži pad od oko 23%, govore informacije Vrele Gume barometra zasnovane na podacima Asocijacije uvoznika.

 

Kada je reč o polovnjacima, u prvoj polovini 2020. godine zbog prvog talasa korona virusa, vanrednog stanja i zaključavanja, prodaja je opala za čitavih 25%. Uprkos brojnim izazovima, tržište se do kraja godine oporavljalo-pa je pad u prošloj godini 8%, zaključak je analize portala Polovniautomobili.com. Podaci Republičkog zavoda za statistiku pokazali su da je do oktobra uvoz polovnjaka opao za 7% sa oko 98.000 tokom 2019. godine na blizu 91.000 automobila. Pad je bio mnogo veći u prvoj polovini 2020, dok se kasnije stanje popravilo.

 

preuzeto sa - Auto Blog